blujournalRequisitos del préstamo FHA para 2024
Comprar una casa es el sueño americano para muchos, pero puede parecer un gran obstáculo si no tienes un buen historial crediticio. Después de todo, los prestamistas convencionales a menudo requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 para calificar para una hipoteca. Afortunadamente, algunos préstamos hipotecarios tienen requisitos de puntaje de crédito más bajos que otros.
Si estás teniendo dificultades para encontrar un prestamista convencional, una hipoteca respaldada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) podría ser una opción. A continuación, te explicamos lo que debes saber sobre los préstamos FHA, sus requisitos, límites de préstamos, beneficios e inconvenientes.
¿Qué es un préstamo FHA?
Los préstamos FHA son hipotecas respaldadas o aseguradas por la Administración Federal de Vivienda, un brazo del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. Los requisitos para los prestatarios de préstamos FHA son generalmente menos estrictos que los de los préstamos convencionales. Por ejemplo, podrías calificar para una hipoteca FHA con un puntaje de crédito de 500. También se aplican otros requisitos para el prestatario y la propiedad con los préstamos FHA
Aunque los préstamos FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda, son emitidos por prestamistas hipotecarios privados. El HUD mantiene una base de datos completa de prestamistas FHA, que puedes utilizar para encontrar opciones cercanas.
¿Cuáles son los requisitos de los préstamos FHA?
Los prestatarios y las propiedades deben cumplir con varios requisitos para calificar para un préstamo FHA, incluidos los siguientes:
Puntaje de crédito mínimo para préstamos FHA
Los prestatarios necesitan un puntaje de crédito mínimo de 500 para calificar para un préstamo FHA. «La mayor ventaja de un préstamo FHA es su accesibilidad a un rango más amplio de compradores de vivienda, gracias a criterios más indulgentes de puntaje de crédito», dice Alexander Suslov, jefe de mercados de capital en A&D Mortgage. «Esto hace que la propiedad de vivienda sea alcanzable para compradores primerizos y aquellos con historiales crediticios menos que perfectos, acercándolos al sueño americano de ser propietarios de una vivienda.»
Dicho esto, tu prestamista no basará su decisión de préstamo únicamente en tu puntaje de crédito; otros factores, como tu relación deuda-ingreso (DTI), también influyen en la decisión.
Pago inicial mínimo para préstamos FHA
Los pagos iniciales para los préstamos FHA pueden ser tan bajos como el 3.5%, aunque los requisitos varían según tu puntaje de crédito. Aquellos con puntajes de crédito de 580 o más podrían calificar para un pago inicial del 3.5%, pero se requiere un pago inicial del 10% para prestatarios con puntajes de crédito en el rango de 500 a 579.
Requisitos de seguro hipotecario para préstamos FHA
Los prestatarios de préstamos FHA deben pagar primas de seguro hipotecario tanto al inicio como anualmente. El costo inicial es del 1.75% del monto total del préstamo. Entonces, si solicitas un préstamo hipotecario de $250,000, el costo inicial sería de $4,375.
Las primas de seguro hipotecario anuales son un poco menores y varían según el monto del préstamo, la relación préstamo-valor (LTV) y el plazo de reembolso. Las primas anuales oscilan entre el 0.15% y el 0.75% del monto del préstamo.
Requisitos de relación deuda-ingreso para préstamos FHA
Para calificar para un préstamo FHA, tu DTI máximo no puede exceder el 50%, y tus pagos hipotecarios totales no pueden superar el 31% en relación con tus ingresos mensuales brutos. Sin embargo, hay una excepción para los montos hipotecarios mensuales. Si tu DTI es del 48% o menos, tus costos hipotecarios totales pueden ser hasta el 35% de tus ingresos.
Documentos necesarios para préstamos FHA
Necesitarás proporcionar documentación significativa cuando solicites una hipoteca, y los préstamos FHA no son diferentes. Tu prestamista podría solicitar la siguiente información como parte de tu solicitud de préstamo FHA:
- Talones de pago y formularios W-2.
- Declaraciones de impuestos anteriores.
- Extractos bancarios.
- Extractos de cuentas de inversión.
- Declaraciones de ingresos (si eres autónomo).
- Estados de cuenta de préstamos existentes.
También deberás verificar tu identidad y dirección como parte del proceso de solicitud, así que prepárate para proporcionar copias de tu licencia de conducir, tarjeta de Seguro Social y facturas de servicios públicos recientes.
Estándares de propiedad e inspecciones para préstamos FHA
La FHA no requiere que obtengas una inspección de la vivienda, aunque se recomienda encarecidamente para asegurarte de que una vivienda potencial esté estructuralmente sólida y evitar costos inesperados. Tu prestamista FHA también considerará el estado de la casa que estás considerando como parte del proceso de evaluación.
Para ser aprobado para un préstamo FHA, tu hogar deberá cumplir con los estándares mínimos de propiedad de la FHA (MPS). Esto significa que deberá cumplir con los códigos de construcción locales en términos de seguridad, solidez estructural y seguridad. También se aplican requisitos a ciertos elementos funcionales y estructurales, como los techos. Por ejemplo, la FHA requiere que el techo de una propiedad tenga al menos dos años más de vida útil para que esa vivienda califique para el financiamiento.
Límites de préstamos FHA
Cada año, la FHA establece límites de préstamos para áreas de vivienda de bajo y alto costo. Estos límites de préstamo representan cuánto está dispuesto a asegurar la FHA. Para 2024, el límite de préstamo para áreas de vivienda de bajo costo en los EE. UU. es de $498,257, y el límite en áreas de alto costo es de $1,149,825. Los posibles prestatarios pueden utilizar la herramienta de Límites de Préstamo FHA en el sitio web del HUD para obtener información sobre los tamaños de los préstamos en su área.
Pros y contras de los préstamos FHA
Pros
- Las tasas pueden ser más bajas que los préstamos convencionales.
- Los requisitos de puntaje de crédito y DTI son menos estrictos.
- Los pagos iniciales son tan bajos como el 3.5% para prestatarios calificados.
Contras
- Se aplican primas de seguro hipotecario iniciales y anuales.
- Se aplican límites de préstamo FHA.
- Se requiere un pago inicial mayor para prestatarios con puntajes de crédito de 500 a 579.
¿Es un préstamo FHA adecuado para ti?
Un préstamo FHA puede ser una buena opción si tu crédito o DTI te impide calificar para un préstamo hipotecario convencional. Los prestamistas FHA generalmente aceptan puntajes de crédito más bajos y DTI más altos. Los requisitos de pago inicial para los préstamos FHA también podrían ser más bajos que los de los préstamos convencionales, lo que hace que estos préstamos sean una buena opción si no tienes un pago inicial significativo ahorrado.
Preguntas frecuentes (FAQs)
¿Cuál es la desventaja de un préstamo FHA?
El mayor inconveniente de un préstamo FHA es que pagarás un seguro hipotecario al inicio y durante la vida de tu préstamo. Dicho esto, es posible refinanciar tu préstamo FHA a un préstamo convencional, siempre que cumplas con los requisitos del prestamista. Hacerlo podría eliminar el seguro hipotecario de tu préstamo si tienes suficiente capital.
